Co je insolvence a oddlužení (osobní bankrot): podmínky, 3 roky a rozdíl oproti exekuci

12.11.2026 Jan Kotlář

Slovo insolvence zní úředně, ale potkáte ho častěji, než byste čekali: v souvislosti s dluhy a exekucemi, při podnikání nebo při prověřování nového obchodního partnera. Insolvence je stav, kdy dlužník není schopen platit své dluhy, a insolvenční řízení je soudní cesta, jak takovou situaci vyřešit. Oddlužení, lidově osobní bankrot, je jedna z těchto cest: dlužník tři roky splácí, co může, a soud mu pak zbytek dluhů zpravidla odpustí. Vysvětlujeme, kdo může do oddlužení vstoupit, kolik se splácí a čím se insolvence liší od exekuce.

Co znamená insolvence a úpadek

Zákon č. 182/2006 Sb., insolvenční zákon, mluví hlavně o úpadku. Podle § 3 je dlužník v úpadku, jestliže má více věřitelů, jeho peněžité závazky jsou déle než 30 dnů po splatnosti a není schopen je plnit. Platební neschopnost se předpokládá třeba tehdy, když dlužník neplatí déle než 3 měsíce po splatnosti nebo když se věřitel nedokáže uspokojit ani exekucí.

Insolvenční řízení vedou jako soudy prvního stupně krajské soudy (§ 7a). Podle § 4 se úpadek řeší konkursem (prodej majetku a rozdělení výtěžku), reorganizací (záchrana firmy) nebo oddlužením, které je určené hlavně pro lidi.

Co je oddlužení (osobní bankrot)

O oddlužení může podle § 389 požádat každá fyzická osoba a také právnická osoba, která není podnikatelem a nemá dluhy z podnikání. Návrh smí podat jen dlužník sám. Dluhy z podnikání oddlužení nebrání, pokud s tím věřitel souhlasí. Souhlas se předpokládá, dokud věřitel nejpozději v přihlášce s odůvodněním nesdělí opak.

Podle § 398 existují dva způsoby oddlužení:

Plnění splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty: dlužník odevzdá zpeněžitelný majetek a navíc každý měsíc splácí ze svých příjmů. Běžný způsob u lidí s pravidelným příjmem.
Zpeněžení majetkové podstaty: věřitelé se uspokojí jen z prodeje dlužníkova majetku, bez měsíčních splátek.

Když dlužník po celou dobu plní své povinnosti, soud ho podle § 414 osvobodí od placení zbytku dluhů, které byly do oddlužení zahrnuté. Týká se i věřitelů, kteří pohledávky nepřihlásili. Nevztahuje se ale na dluhy vzniklé po rozhodnutí o úpadku. Podle § 416 se netýká ani výživného ze zákona, peněžitého trestu za úmyslný trestný čin, náhrady škody způsobené úmyslným porušením povinnosti, náhrady škody na zdraví a odměny insolvenčního správce.

Tři roky místo pěti: novela z roku 2024

Novela insolvenčního zákona č. 252/2024 Sb. platí od 1. 10. 2024 a zkrátila oddlužení všem fyzickým osobám na 3 roky. Podle § 412a jsou předpoklady pro osvobození splněné, když dlužník buď věřitelům splatí všechno, nebo když mu po dobu 3 let od schválení oddlužení nebylo oddlužení zrušeno a plnil všechny podstatné povinnosti. Pevná hranice 30 % dluhu ze starší úpravy už neplatí, rozhoduje míra uspokojení, kterou soud určí podle možností dlužníka.

Podle Ministerstva spravedlnosti se nová pravidla použijí jen v insolvenčních řízeních zahájených od 1. 10. 2024. Starší řízení dobíhají podle dřívějšího znění zákona. Kdo dostal osvobození v posledních 20 letech, musí podle § 412a odst. 3 splácet 5 let. Soud může podle § 412b oddlužení z důležitých důvodů přerušit, celkem nejvýš na 12 měsíců.

Podmínky: kdo do oddlužení může a kdo ne

Úpadek nebo hrozící úpadek. Návrh na povolení oddlužení se podává spolu s insolvenčním návrhem u krajského soudu na formuláři, který zveřejňuje Ministerstvo spravedlnosti.
Kdo návrh sepíše. Podle § 390a ho musí sepsat a podat advokát, notář, insolvenční správce, soudní exekutor (ne ten, který proti dlužníkovi vede exekuci), nebo akreditovaná osoba ze seznamu Ministerstva spravedlnosti. Akreditovaná osoba to musí udělat zdarma, ostatní smějí účtovat nejvýš 4 000 Kč bez DPH, u společného oddlužení manželů 6 000 Kč bez DPH. Zprostředkovávat sepis za úplatu zákon zakazuje.
Poctivý záměr. Soud podle § 395 návrh zamítne, pokud dlužník sleduje nepoctivý záměr.
Dostatečný příjem. Dlužník musí být schopen zaplatit aspoň odměnu a výdaje insolvenčního správce a další přednostní pohledávky. Věřitelé musí dostat nejméně tolik co správce.
Žádné nedávné osvobození. Kdo byl od dluhů osvobozen v posledních 12 letech, oddlužení zpravidla nedostane.

Po schválení má dlužník podle § 412 povinnosti: pracovat nebo práci aktivně hledat, odevzdat dědictví a dary, hlásit změnu bydliště a zaměstnání, každé 3 měsíce předložit soudu přehled příjmů, nic nezatajovat a nebrat si dluhy, které by nemohl splácet.

Kolik se v oddlužení splácí

Měsíční splátka se podle § 398 odst. 3 počítá stejně jako srážky ze mzdy pro přednostní pohledávky v exekuci. Podle § 279 občanského soudního řádu se od čisté mzdy odečte nezabavitelná částka, zbytek se zaokrouhlí dolů na částku dělitelnou třemi a pro přednostní pohledávky se strhávají dvě třetiny. Při běžné exekuci kvůli nepřednostním dluhům je to jen jedna třetina. Základní nezabavitelná částka podle nařízení vlády č. 595/2006 Sb. činí pro výplaty v roce 2026 14 101,50 Kč, po zaokrouhlení nahoru 14 102 Kč (přehled částek pro rok 2026). Za každou osobu, které dlužník platí výživné, se přičítá čtvrtina. Do výpočtu vstupuje mimo jiné životní minimum jednotlivce.

Ilustrativní příklad: dlužník bez vyživovaných osob má čistou mzdu 30 000 Kč. Po odečtení 14 102 Kč zbývá 15 898 Kč, po zaokrouhlení na číslo dělitelné třemi 15 897 Kč. Do oddlužení jdou dvě třetiny, tedy 10 598 Kč měsíčně, a dlužníkovi zůstane 19 402 Kč. Ze splátky se nejprve platí odměna správce, zbytek dostanou věřitelé poměrně. Soud může na žádost dlužníka podle § 398 odst. 5 stanovit i jinou výši splátek.

Insolvence vs. exekuce

	Exekuce	Insolvence (oddlužení)
Kdo ji zahajuje	věřitel s exekučním titulem	dlužník (oddlužení), insolvenční návrh může podat i věřitel
Kolik věřitelů	každá exekuce vymáhá konkrétní dluh	řeší se všichni věřitelé najednou
Srážky ze mzdy	u běžných dluhů 1/3 zbytku nad nezabavitelnou částkou	jako u přednostních pohledávek, tedy 2/3 zbytku
Jak dlouho	dokud není dluh zaplacen	zpravidla 3 roky, pak osvobození od zbytku
Kdo dohlíží	soudní exekutor	insolvenční soud a insolvenční správce

Podstatné je, co se stane s probíhajícími exekucemi. Podle § 109 platí, že po zahájení insolvenčního řízení lze exekuci postihující dlužníkův majetek nařídit, ale nelze ji provést. Věřitelé své pohledávky přihlašují v insolvenčním řízení. Pro člověka s několika exekucemi tak může být oddlužení cestou ven. Mírnější možnosti popisuje článek jak řešit exekuci dohodou s věřitelem.

Kde se s insolvencí setkáte

Dluhy a splátky. Oddlužení přichází na řadu obvykle až po upomínkách a exekucích, viz články co se stane, když nezaplatíte splátku, co se stane, když nezaplatíte půjčku, co dělat, když nemáte na splátky a za jak dlouho přijde exekutor. U úvěrů zajištěných nemovitostí, jako je hypotéka, se zajištěný věřitel uspokojuje z prodeje zástavy.
Podnikání. OSVČ ručí celým osobním majetkem, takže krach podnikání může skončit osobním bankrotem, jak upozorňujeme v průvodci založením e-shopu. Co dělat, když už exekuce běží, radí článek jak podnikat v exekuci. Situace spojené s insolvencí mohou být i překážkou provozování živnosti, viz Jak si založit živnost 2026.
Insolvenční rejstřík. Insolvenční rejstřík spravuje Ministerstvo spravedlnosti a podle § 419 do něj může nahlížet každý. Podle § 420 obsahuje jméno, bydliště a rodné číslo dlužníka, u podnikatelů i IČO. Hodí se před větší zakázkou nebo pronájmem bytu.
Hovorová řeč. „Být insolventní“ se běžně říká i o člověku, který zrovna nemá na zaplacení, jako v našem fejetonu o taxikářích. Právně ale insolvence znamená úpadek podle zákona.

Časté otázky

Je insolvence totéž co osobní bankrot?

Ne úplně. Insolvence je obecný pojem pro úpadek a jeho řešení u lidí i firem. Osobní bankrot je hovorový název pro oddlužení fyzické osoby.

Kolik stojí podání návrhu na oddlužení?

U akreditované osoby nic. Advokát, notář, insolvenční správce nebo exekutor smí účtovat nejvýš 4 000 Kč bez DPH, u manželů 6 000 Kč bez DPH. Z měsíčních splátek se pak platí i odměna insolvenčního správce.

Jak dlouho budu vidět v insolvenčním rejstříku?

Podle § 425 soud dlužníka po osvobození vyškrtne a údaje znepřístupní 3 roky od právní moci rozhodnutí o osvobození, nejdříve ale po skončení oddlužení. V ostatních případech se dlužník vyškrtává 5 let po skončení insolvenčního řízení.

Můžu do oddlužení i s dluhy z podnikání?

Ano, pokud dotčený věřitel včas a s odůvodněním nevysloví nesouhlas (§ 389 odst. 2). Bez ohledu na souhlas lze do oddlužení zahrnout i pohledávky zajištěných věřitelů.

Související články

Navazují tyto články: životní minimum, co je úroková sazba a RPSN a co je hypotéka.

Zdroje

Zobrazeno: 33

Hodnocení

Sdílením pomůžeš šířit pravdu.